Một số điều kiện đặc biệt cần được bổ sung vào Hợp đồng Bảo hiểm của bạn

Chúng ta luôn cần bảo vệ an toàn cho hoạt Ä‘á»™ng kinh doanh của mình. Và để bảo đảm sá»± an nguy ấy càng chặt chẽ hÆ¡n, sau Ä‘ây là 18 loại Ä‘iều kiện khác nhau bạn có thể xem xét để Ä‘Æ°a vào hợp đồng bảo hiểm chính của mình.

Đây là những hiểm họa cụ thể là nguyên nhân của má»™t loạt những rủi ro mà 1 doanh nhân có thể sẽ gặp phải. Công việc kinh doanh của bạn sẽ Ä‘òi hỏi phải có những Ä‘iều kiện bảo hiểm đặc thù đối vá»›i những rủi ro vốn có trong ngành kinh doanh của bạn. Có khi những Ä‘iều kiện này còn có thể được thêm vào nhÆ° là má»™t phụ kiện hợp đồng, hoặc là bạn cÅ©ng có thể ký má»™t hợp đồng bảo hiểm riêng biệt cho những Ä‘iều kiện này.

 

Giữ gìn, chăm sóc và kiểm soát

Đây là má»™t Ä‘iều khoản bắt buá»™c trong ngành dịch vụ, đặc biệt là nếu bạn Ä‘ang giữ hàng hóa của khách hàng của mình bất cứ lúc nào trong quá trình hoạt Ä‘á»™ng kinh doanh. Nếu xảy ra bất cứ tai nạn Ä‘á»™t ngá»™t gì, bạn (và khách hàng của bạn) sẽ được bảo hiểm theo hợp đồng. Điều khoản này đặc biệt quan trọng đối vá»›i những ngành kinh doanh dịch vụ và sá»­a chữa. Nếu bạn Ä‘ang giữ hàng hóa của khách hàng trong tầm kiểm soát của mình, bạn phải luôn chịu trách nhiệm toàn bá»™ giá trị của hàng hóa Ä‘ó bất cứ lúc nào.

Những tổn thất mang tính hậu quả

Điều khoản này nên được Ä‘Æ°a vào trong má»™t hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn và bảo hiểm tài sản chuẩn. Đối vá»›i má»™t mức phí bảo hiểm bổ sung, bạn có thể bảo hiểm cho những loại chi phí tăng thêm trong việc chi trả cho cÆ¡ sở làm việc tạm thời, di dời địa Ä‘iểm và những chi phí phát sinh bất ngờ khác.

Bảo hiểm Nồi Ä‘un & Các loại Máy móc

CÆ¡ quan của bạn có ở trong vùng băng tuyết không? Bạn hãy lÆ°u ý rằng nhà máy sẽ phải Ä‘óng cá»­a ngừng các hoạt Ä‘á»™ng do máy móc và nồi Ä‘un bị hÆ° vì Ä‘ã quá cÅ©. Ngay cả khi giá của má»™t nồi Ä‘un má»›i trong tầm tay bạn, thì  bạn hãy hình dung thời gian hai tháng ngừng máy để dành cho việc giao nhận và lắp đặt má»™t nguồn năng lượng má»›i nhÆ° thế nào. Hình thức gián Ä‘oạn kinh doanh đặc biệt này có thể tạo Ä‘iều kiện để bạn tìm đến những nguồn năng lượng thay thế khác trong khi bạn chờ máy má»›i được lắp đặt. Tùy thuá»™c vào những Ä‘iều khoản khác nhau mà bạn Ä‘Æ°a vào, Ä‘iều kiện này có thể giúp đảm Ä‘Æ°Æ¡ng được các chi phí để mua và lắp đặt máy má»›i.

Bảo hiểm Lợi nhuận

Bạn có thể thắc mắc rằng sá»± khác nhau giữa bảo hiểm lợi nhuận và bảo hiểm gián Ä‘oạn kinh doanh là gì? Bảo hiểm gián Ä‘oạn kinh doanh là bảo hiểm cho những lợi nhuận thu được trong tÆ°Æ¡ng lai, trong khi bảo hiểm lợi nhuận là bảo hiểm cho những tổn thất của hàng hóa Ä‘ã được sản xuất, nhÆ°ng lại bị hÆ° hỏng trÆ°á»›c khi Ä‘em bán. Đi ều kiện bảo hiểm đăc thù này nhằm đến các ngành kinh doanh sản xuất hàng hóa, không phải kinh doanh dịch v ụ.

Bảo hiểm Tín dụng / Nợ

Khi bạn cấp tín dụng cho má»™t bên khác, bạn có thể sẽ gặp má»™t số khó khăn phát sinh từ những vấn đề sau:

• Phá sản
• Đóng cá»­a cÆ¡ quan tài chính
• Chết hoặc mất khả năng về thể chất
• Số liệu kế toán bị phá hủy
• Tình hình chính trị bất ổn ở nÆ°á»›c ngoài

Có hai loại bảo hiểm tín dụng là:

1. Bảo hiểm tín dụng thông thường. Là hợp đồng bảo hiểm có hiệu lá»±c má»™t năm áp dụng đối vá»›i những tổn thất xảy ra cho doanh số thá»±c hiện trong suốt năm trÆ°á»›c ngày hợp đồng có hiệu lá»±c.
2. Bảo hiểm tín dụng tÆ°Æ¡ng lai. Bảo hiểm cho những tổn thất của các khoản doanh số được thá»±c hiện trong thời kỳ hiệu lá»±c của hợp đồng bảo hiểm.

Những hợp đồng bảo hiểm tín dụng thông thường bảo hiểm cho những khoản giá trị lá»›n của những hợp đồng bảo hiểm tín dụng Ä‘ang trong hiệu lá»±c. Hình thức này bảo hiểm cho toàn bá»™ những khoản công nợ rÆ¡i vào các hạn mức tín dụng định sẵn. Hợp đồng quy định rõ khoản tiền bằng đồng Ä‘ô la được giá»›i hạn đối vá»›i những khoản công nợ dá»±a vào các cách phân loại được thành lập dá»±a theo các hạn mức tín dụng kiểu Dun & Bradstreet. Các mức bảo hiểm khống khác nhau cÅ©ng có thể được lập ra tùy thuá»™c vào quy mô của công ty. Ở Ä‘ây, loại hình bảo hiểm tá»± Ä‘á»™ng cho những khoản tín dụng không cấp hạn mức trÆ°á»›c cÅ©ng có thể được áp dụng.

Tiền và Chứng khoán

Có thể bạn cÅ©ng sẽ cần hình thức bảo hiểm bổ sung đối vá»›i những thời Ä‘iểm luợng tiền mặt được nắm giữ ở mức cao nhất trong ngày, ví dụ nhÆ° vào lúc gần hết giờ làm việc, sau giờ ăn trÆ°a hoặc vào ngày thanh toán lÆ°Æ¡ng. Bạn hãy kiểm tra xem bạn có mua bảo hiểm cho lượng tiền Ä‘ang trong quá trình chuyển giao, tiền và chứng khoán Ä‘ang được giữ tại cÆ¡ quan trong và sau giờ làm việc hoặc tiền Ä‘ang được giữ ở nhà (khi bạn mệt không muốn Ä‘i gá»­i ở ngân hàng).

Bảo hiểm Tủ kính trÆ°ng bày sản phẩm

Trong kinh doanh còn có má»™t lá»±a chọn mua bảo hiểm toàn diện để bảo hiểm cho những tổn thất khi tủ kính trÆ°ng bày sản phẩm, các há»™p Ä‘èn neon hay kệ tủ trÆ°ng bày bị vỡ vì bất cứ tác nhân nào ngoại trừ hỏa hoạn hoặc phản ứng hạt nhân nguyên tá»­. Những tác nhân này bao gồm thời tiết, bạo Ä‘á»™ng, xe cá»™ và nổ siêu âm. Bạn hãy xác định xem hợp đồng này hay má»™t hợp đồng nào khác có Ä‘iều khoản bảo hiểm những thiệt hại cho hàng hóa sản phẩm do kính bị vỡ không. Má»™t số hợp đồng bảo hiểm còn bao gồm cả các loại chi phí cho việc sắp xếp dọn dẹp và trang hoàng lại cá»­a hiệu.

Bảo hiểm Các thiết bị Ä‘iện tá»­

Các thiết bị Ä‘iện tá»­ có thể được bảo hiểm hoả hoạn, trá»™m cắp, thiệt hại có chủ ý, thiệt hại bất ngờ, hỏng hóc cÆ¡ học hoặc hỏng hóc về Ä‘iện. Má»™t hợp đồng riêng biệt bảo hiểm cho các thiết bị xá»­ lý dữ liệu Ä‘iện tá»­ (EDP) có thể bảo hiểm cho cả phần cứng lẫn phần mềm. Nếu có hỏa hoạn xảy ra trong phòng máy tính, hợp đồng bảo hiểm tài sản chuẩn chỉ có thể trả lại cho bạn được má»™t chiếc máy tính rá»—ng dữ liệu, trong khi má»™t hợp đồng bảo hiểm EDP có thể bồi thường cho bạn cả chi phí để tái cấu trúc lại dữ liệu. Những Ä‘iều khoản và Ä‘iều kiện này thường nằm ngoài hoặc là ngoài tầm của má»™t Ä‘Æ¡n bảo hiểm tài sản kinh doanh thông thường trừ khi bạn phải ký má»™t hợp đồng bảo hiểm toàn diện.

Bảo hiểm Mất điện

Bạn có thể ký thêm má»™t Phụ kiện hợp đồng quy định bảo hiểm cho sá»± cố mất Ä‘iện, thường áp dụng đối vá»›i hợp đồng bảo hiểm máy móc thiết bị cho những tổn thất gây ra do Ä‘iện, ga, nhiệt hoặc nguồn năng lượng nào Ä‘ó từ các vật dụng công cá»™ng. Điều kiện này là rất thiết yếu đối vá»›i những hợp đồng trong ngành thá»±c phẩm ngắn ngày, dá»… hỏng hoặc những khu vá»±c ngành đặc biệt nhÆ° nhà kho chứa nÆ°á»›c Ä‘á.

Bảo hiểm Mưa

Bảo hiểm mÆ°a là hình thức bảo hiểm được thiết kế để bồi thường cho những tổn thất là má»™t mức phần trăm của tổng thu nhập đạt được trong Ä‘iều kiện nếu nhÆ° không bị ảnh hưởng của trời mÆ°a. Những cuá»™c mit-tinh, lá»… há»™i, đấu giá và những sá»± kiện thể thao có thể nên được xem xét để mua Ä‘iều kiện bảo hiểm này.

Thiệt hại do nhiệt độ

Đối vá»›i những loại hàng hóa trong các ngành kinh doanh đặc thù nhÆ° hiệu bánh mì, cá»­a hàng bán sản phẩm bÆ¡ sữa và nhà kính, việc duy trì má»™t nhiệt Ä‘á»™ ổn định để bảo quản các sản phẩm được tÆ°Æ¡i nguyên đủ chất lượng là Ä‘iều rất quan trọng. Đặc biệt cần lÆ°u ý các vùng nhiệt Ä‘á»™ khác nhau giữa miền núi khí hậu mát mẻ và nÆ¡i có khí hậu nóng bức.

Vận chuyển

Bảo hiểm vận chuyển là hình thức bảo hiểm cho vật liệu hàng hóa của bạn trong quá trình vận chuyển. Thật ra, những công ty vận tải lá»›n nổi tiếng ví dụ nhÆ° UPS thường thì sẽ chịu trách nhiệm khi có thiệt hại xảy ra cho hàng hóa của chúng ta trong quá trình vận chuyển. Tuy nhiên, họ cÅ©ng không thể chịu trách nhiệm nếu nhÆ° thiệt hại là do thiên tai ví dụ nhÆ° lÅ© lụt, sấm sét…

Các hình thức giao hàng bằng đường bá»™ thường được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm ná»™i địa. Loại hình bảo hiểm này bao gồm cả sá»± cố trật đường ray xe lá»­a, nhÆ°ng phải loại trừ tác nhân do bạo Ä‘á»™ng hoặc Ä‘ình công. Ngoài ra, bảo hiểm này còn phải loại trừ cả sá»± cố bị bể, nứt, rò rỉ của chính phÆ°Æ¡ng tiện vận chuyển. Tuy nhiên, má»™t số công ty bảo hiểm thông thường vẫn chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại thuá»™c loại này.

Giao hàng bằng xe tải có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng Ä‘á»™ng cÆ¡ mô tô nói chung. Những Ä‘iều luật chung về xe tải của Liên bang quy định mức bảo hiểm tối thiểu cho hàng hóa vận chuyển theo hợp đồng loại này và nhÆ° thế hàng hóa của chúng ta không được bảo hiểm 100%.

Bảo hiểm tính trung thá»±c

Hợp đồng bảo hiểm tính trung thá»±c là hợp đồng bảo hiểm cho công ty đối vá»›i những tổn thất do nhân viên lấy trá»™m. Thường thì các mức Ä‘á»™ tổn thất rất khó xác định, mà chỉ có những tổn thất Ä‘uợc xác định thì má»›i được bồi thường. Các loại hình bảo hiểm tổn thất do mất trá»™m thường đựơc sá»­ dụng để bảo hiểm cho những tổn thất xảy ra đối vá»›i tiền mặt chứ không phải vá»›i hàng hóa. Nếu chỉ Ä‘Æ°a ra hai đối tượng chịu trách nhiệm là nhân viên thu ngân và nhân viên kiểm tiền thì Ä‘ó có thể là Ä‘iều sai lầm. Ai cÅ©ng biết rằng hàng hóa bị mất cắp sẽ vượt xa mức tổn thất về tiền mặt. Do vậy, bảo hiểm tính trung thá»±c có thể được dùng trong cả hai đối tượng hàng hóa và tiền mặt.

Hợp đồng bảo hiểm đảm bảo thực hiện cam kết

Má»™t hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm sẽ bảo hiểm cho công ty khỏi những tổn thất xảy ra do hậu quả của việc các bên không Ä‘áp ứng Ä‘úng tiến Ä‘á»™ theo kế hoạch Ä‘ã định. Nếu bạn Ä‘ã từng làm trong ngành xây dá»±ng thì bạn sẽ hiểu rõ tầm quan trọng của hợp đồng bảo hiểm này. Hợp đồng bảo hiểm đảm bảo thá»±c hiện cam kết, hay còn được xem là hợp đồng bảo hiểm thá»±c hiện công tác, đảm bảo cho má»™t cá nhân hay má»™t công ty sẽ phải thá»±c hiện công việc hay dịch vụ Ä‘ã cam kết. Hợp đồng này bảo đảm cho bạn có đủ năng lá»±c tài chính để thá»±c hiện nghÄ©a vụ của mình và hợp đồng cÅ©ng há»— trợ cho các khoản nợ của bạn. Do công việc của bạn Ä‘ã có sá»± bảo đảm, bạn có thể cạnh tranh và Ä‘Æ°a ra giá thầu các công trình cho những công ty có thể được xem nhÆ° lá»›n hÆ¡n công ty bạn. Có được khoản bảo hiểm này có thể Ä‘òi hỏi phải cung cấp thêm nhiều thông tin về tình hình nợ và phải ký quỹ. Tuy vậy, khoản bảo hiểm này có thể Ä‘Æ°a bạn vào vị trí má»™t tập Ä‘oàn lá»›n trong ngành.

Bảo hiểm quyền sở hữu tài sản

Bảo hiểm quyền sở hữu tài sản đựơc áp dụng vá»›i má»™t mức phí tượng trÆ°ng và luôn Ä‘uợc yêu cầu trong việc mua bán bất Ä‘á»™ng sản. Trong những trường hợp quyền sở hữu không được trao, cho dù người mua nghÄ© rằng họ có quyền sở hữu Ä‘ó, bạn cÅ©ng sẽ được bồi thường.

Thiệt hại do nước

Bảo hiểm này khác vá»›i bảo hiểm lÅ© lụt. Bảo hiểm loại này trả cho những rủi ro từ đường ống bị rò rỉ, hệ thống chữa cháy, toilets bị hÆ°, bể chứa nÆ°á»›c bị vỡ và mái nhà dá»™t.

ChÆ°Æ¡ng trình Quyền bình đẳng mua bảo hiểm tài sản FAIR

ChÆ°Æ¡ng trình Quyền bình đẳng mua bảo hiểm tài sản (FAIR) được Cục Liên bang Phát triển Nhà và Đô thị thiết lập nhÆ° là má»™t hình thức bảo hiểm bạo Ä‘á»™ng xã há»™i. Vá»›i chÆ°Æ¡ng trình FAIR, bạn không thể bị từ chối bảo hiểm ngay cả nếu bạn ở ngay tại khu vá»±c tập trung tệ nạn và tá»™i ác cao Ä‘á»™. ChÆ°Æ¡ng trình FAIR bảo hiểm tài sản của bạn cho các tổn thất do bị cÆ°á»›p bóc, hỏa hoạn và phá hoại. Điều kiện bảo hiểm do nhà nÆ°á»›c trợ giúp này được thiết lập do sá»± cố bạo Ä‘á»™ng của những năm 1960.

Những Ä‘iều khoản bảo hiểm khác

“Điều kiện bảo hiểm cho những sai lầm và thiếu sót” cÅ©ng thường được áp dụng cho các chủ doanh nghiệp và giám đốc doanh nghiệp, những người hoạt Ä‘á»™ng trong lÄ©nh vá»±c kinh doanh dịch vụ tÆ° vấn chuyên nghiệp. Nếu bạn thuá»™c các cấp trong ban giám đốc của má»™t công ty, bạn có thể xem xét Ä‘iều khoản bảo hiểm trách nhiệm cho giám đốc và nhà  quản lý. Loại hình bảo hiểm này cÅ©ng có thể được áp dụng khi bạn ở vị trí cấp quản lý của má»™t tổ chức từ thiện hoặc làm công tác xã há»™i. Còn nếu nhÆ° bạn là chủ má»™t garage chuyên bảo trì, sữa chữa xe ô tô thì bạn có thể mua hợp đồng bảo hiểm garage nhằm bảo hiểm cho bất kỳ thiệt hại nào xảy ra đối vá»›i các loại xe Ä‘ang trong quá trình được chăm sóc sữa chữa tại garage của bạn.

Ngoài ra còn có loại hình bảo hiểm “trách nhiệm pháp lý đặc biệt đối vá»›i bia rượu” nhằm bảo hiểm cho những người gây ra tai nạn xe cá»™ do uống quá nhiều rượu bia trong quán bar hoặc nhà hàng.

Những công ty sá»­ dụng hoặc sản xuất hóa chất, thuốc hoặc những chất gây ô nhiá»…m công nghiệp cÅ©ng nên xem xét mua bảo hiểm cho những tác hại gây ra bởi những yếu tố trên.

Nếu bạn hoặc nhân viên của bạn làm việc hoặc du lịch ra nÆ°á»›c ngoài, bạn có thể mua bảo hiểm trách nhiệm toàn thế giá»›i. Loại hình bảo hiểm này có thể có hoặc không bao gồm các vụ bắt cóc, tống tiền.
________________________________________
Trích từ bá»™ bách khoa “The Small Business”,  tạp chí Start Your Own Business and Entrepreneur (Khởi nghiệp và Doanh nhân), bài viết (“Needs to Know”) (Những Ä‘iều cần biết). Toàn bá»™ thông tin trong bài viết đều mang tính khái quát, không Ä‘i sâu vào má»™t khu vá»±c địa lý hoặc hoàn cảnh cụ thể nào, và chỉ nên được vận dụng theo sá»± tÆ° vấn của má»™t chuyên gia có uy tín, chẳng hạn nhÆ° má»™t công ty bảo hiểm.