Lập kế hoạch tài chính 101

Học hỏi cách quản lý tình hình tài chính cá nhân theo tám bÆ°á»›c Ä‘Æ¡n giản.

Hầu hết mọi người Ä‘ã nghe về những lợi ích của việc lập kế hoạch tài chính cá nhân và muốn quản lý tốt hÆ¡n tiền bạc riêng của mình. Vậy mà có vẻ quá khó để Ä‘i đến quyết định hành Ä‘á»™ng ra sao. Nếu bạn không chắc bắt đầu từ Ä‘âu, bài cÆ¡ bản về việc lập kế hoạch tài chính này có thể giúp bạn. Nó tạo lập hÆ°á»›ng Ä‘i cho mọi người thuá»™c mọi cấp bậc tài chính trong cuá»™c sống và trình bày rõ ràng cách quản lý tiền bạc theo tám bÆ°á»›c Ä‘Æ¡n giản.

BÆ°á»›c 1. Tạo ra và xem lại kế hoạch tài chính. Về cÆ¡ bản, kế hoạch tài chính là má»™t bá»™ bản thảo về những mục tiêu, chiến lược và thời Ä‘iểm nhằm đạt tá»›i những mục tiêu Ä‘ó: mua căn nhà đầu tiên, dành dụm hay quản lý tiền dá»± phòng về hÆ°u, dành dụm tiền cho việc học của con cái, trả nợ, và vân vân.

 

Viết ra kế hoạch này, trên mảnh giấy vàng, trên bảng tính, hay vá»›i sá»± trợ giúp của người lập kế hoạch tài chính có bằng cấp chuyên nghiệp (viết tắt là CFP) sẽ thúc đẩy bạn chịu trách nhiệm và thá»±c hiện đầy đủ các bÆ°á»›c trong danh sách Ä‘iều cần làm. Nó Ä‘Æ°a ra hÆ°á»›ng dẫn, cho bạn chuẩn má»±c để từ Ä‘ó Ä‘ánh giá tiến triển, và giúp bạn Æ°u tiên cho việc sá»­ dụng nguồn tài chính hiệu quả nhất.

Dứt khoát phải xem lại kế hoạch má»™t cách định kỳ để Ä‘iều chỉnh tình hình hay nhu cầu tài chính biến đổi, hoặc những sá»± kiện trong cuá»™c sống nhÆ° thay đổi tình trạng hôn nhân, thất nghiệp, về hÆ°u, sinh nở, hay tang gia trong dòng họ.

BÆ°á»›c 2. Lập sổ ghi chép tài chính. Việc quản lý thành công của cải dá»… dàng hÆ¡n nhiều nếu bạn biết các nguồn tài chính là gì. Do Ä‘ó tập trung các sổ sách tài chính sau:
•tài khoản đầu tÆ°
•bản kê ngân hàng
•khai báo thuế
•bản kê thế chấp và thẻ tín dụng
•hợp đồng bảo hiểm
•văn bản quy hoạch di sản

Sau Ä‘ó sắp xếp chúng để bạn có thể tìm và truy cập dá»… dàng. Bằng cách để chúng cạnh nhau, bạn sẽ có thể Ä‘ánh giá rõ ràng hÆ¡n tình hình hiện tại và bố trí mục tiêu và Æ°u tiên hÆ°á»›ng tá»›i. Và khi Ä‘ó, đừng quên kiểm kê tài sản cá nhân. Điều này không chỉ giúp bạn có tài liệu cụ thể về giá trị tài sản để lập kế hoạch mà còn cung cấp cho bạn hồ sÆ¡ trình công ty bảo hiểm trong trường hợp của cải bị mất do trá»™m cắp hay thiên tai.

BÆ°á»›c 3. Tính toán khoản tiền có thá»±c sá»±. Ngay khi lập ra sổ sách tài chính, tính toán số tiền có được thá»±c sá»±. Đây chỉ Ä‘Æ¡n giản là việc tính ra cái bạn có trừ Ä‘i cái bạn nợ. Nếu tài sản của bạn (nhà cá»­a, tài khoản ngân hàng, vốn đầu tÆ° và vân vân) vượt quá số nợ (tiền thế chấp, tiền vay cho việc học, nợ thẻ tín dụng, vv…), thì khoản tiền thá»±c của bạn là số dÆ°Æ¡ng. Ngược lại, nếu nợ nhiều hÆ¡n có, số tiền cuối cùng bạn tính ra mang dấu âm.

Khoản tiền có thá»±c là thÆ°á»›c Ä‘o chính xác nhất về tình trạng khả năng tài chính của bạn và nên được dùng nhÆ° cÆ¡ sở cho bất kỳ quyết định tài chính nào bạn Ä‘Æ°a ra. Bạn nên đề ra mục tiêu hàng năm là làm gia tăng khoản tiền có thá»±c. Đến cuối năm, bạn nên tính lại con số cuối cùng và so sánh vá»›i chuẩn má»±c của năm vừa rồi. Làm thế, bạn sẽ lập tức thấy được sá»± tiến triển.

BÆ°á»›c 4. Thiết lập kế hoạch chi tiêu. Kế hoạch chi tiêu trình bày chi tiết những khoản thu và chi tiền bạc. Khoản thu bao gồm tiền lÆ°Æ¡ng, bổng lá»™c, lợi tức và mọi nguồn thu nhập khác bạn có. Khoản thu là phần thường dá»… nhá»› nhất. Mục chi tiêu là danh sách tỉ mỉ mọi khoản bỏ tiền ra. Khoản chi quan trọng nhất có thể là tiền tiết kiệm. Nếu bạn không xài nhiều hÆ¡n số mình có, thì khoản thu sẽ bằng khoản chi.

Có được kế hoạch chi tiêu cân đối có thể là má»™t Æ°u thế về tài chính bất kể bạn là ai hay số tiền bạn kiếm được thá»±c sá»± ra sao. Kế hoạch chi tiêu cho thấy những khoản chính cần chi và nêu bật những khoản chi phí phạm. Nó có thể cÅ©ng mang đến mọi cảnh báo sá»›m về những vấn đề tài chính Ä‘ang Ä‘e dọa.

Nếu Ä‘ây là lần đầu bạn thiết lập kế hoạch chi tiêu, hãy nghÄ© đến việc sá»­ dụng má»™t công cụ phần mềm, chẳng hạn nhÆ° bảng tính hay chÆ°Æ¡ng trình phần mềm nhÆ° Quicken để trợ giúp. Những công cụ này có thể giảm bá»›t Ä‘áng kể thời gian và công sức cho việc phát triển kế hoạch của bạn.

BÆ°á»›c 5. Lập quỹ dá»± trữ khẩn cấp. Tốt nhất, bạn muốn có đủ tiền mặt trong tay để Ä‘áp ứng ba đến sáu tháng tiền sinh hoạt thiết yếu nếu bị mất nguồn thu đều đặn. Phụ thuá»™c vào mức bảo đảm của công việc, bạn có thể muốn gia tăng số tháng cho khoản tiền dá»± trữ đủ xài. Ví dụ nhÆ°, những cá nhân làm việc má»™t mình có thể muốn có tiền dá»± trữ cho cả năm, nhất là nếu thu nhập của họ biến Ä‘á»™ng bởi thiên nhiên.

BÆ°á»›c 6. Giảm má»™t phần hoặc giảm đến mức tối thiểu khoản nợ tiêu dùng. Nợ nần kéo trì những kết quả khác của ná»— lá»±c kiếm tiền nhÆ° má»™t cái mỏ neo nặng trịch. Nếu nợ tiêu xài của bạn–thẻ tín dụng, vay học phí, tiền vay và nợ cá nhân–Ä‘ang ngốn tá»›i 15 đến 20 phần trăm hay hÆ¡n nữa trong chi tiêu hàng tháng của bạn, thì phải Æ°u tiên giảm bá»›t nó. Và sao lại phung phí tiền dành dụm cho những thứ rất có thể lấy mức lãi suất rất cao từ thẻ và tiền vay của bạn?

BÆ°á»›c 7. Phác thảo bốn văn bản quy hoạch di sản chính. Má»—i người trưởng thành có thể có (1) bản chúc thÆ°; (2) quyền ủy nhiệm lâu bền, bổ nhiệm ai Ä‘ó xá»­ lý các vấn đề pháp luật và tài chính khi bạn không thể thá»±c hiện; (3) văn bản nguyện vọng, trình bày phép Ä‘iều trị y học bạn muốn để duy trì cuá»™c sống khi bệnh quá nặng; và (4) quyền ủy nhiệm chăm sóc sức khỏe lâu bền, bổ nhiệm ai Ä‘ó nhận quyền lợi y tế khi bạn không còn nữa. Những trường hợp khác nhau có tên gọi khác nhau trong văn bản y tế, nhÆ°ng tất cả đều mang tính quyết định đến việc lập kế hoạch tài chính thông minh của bạn.

BÆ°á»›c 8. Có bảo hiểm thỏa Ä‘áng. Quản lý rủi ro thiết yếu cho việc bảo đảm tài chính lâu dài của bạn. Có bảo hiểm, từ bảo hiểm y tế đến bảo hiểm tổn thất trong đời sống, xe cá»™ và nhà cá»­a, rất cần thiết để bảo vệ bạn khỏi bi kịch tài chính. Nói má»™t cách Ä‘Æ¡n giản, bạn mua bảo hiểm để chi trả những khoản bạn không thể xoay sở từ số tiền mình có. Bắt buá»™c phải nhá»› rằng bạn nên mua bảo hiểm khi bạn không cần nó, bởi vì đến khi bạn thật sá»± cần, bạn không thể có được.
                                                                                                                                          Debra Neiman